Как вернуть деньги за страховку?

Время прочтения: 8 минут

1. Что такое страховка по кредиту?

2. Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?

• Когда нельзя вернуть страховую премию по кредиту

3. Как вернуть деньги за страховку?

• Необходимые документы для возврата
• Процедура возврата

4. Можно ли отказаться от страховки?

5. Заключение

Можно ли вернуть деньги за страховку кредита? Теперь на это значительно больше шансов, а механизм возврата стал прозрачнее и проще. С 1 сентября 2020 года вступила в силу новая редакция закона «О потребительском кредите». Среди прочих правок в ней закреплено право забрать часть страховых денег при досрочной выплате потребительского кредита. А теперь разберем подробно механизм и условия возврата.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту — это страховой полис, который оформляется заемщиком при получении кредита для защиты от различных рисков, способных помешать вернуть долг. Существуют обязательные виды страхования (требуемые законом или банком) и добровольные. Обязательную страховку банк может потребовать, например, при ипотеке — заемщик должен застраховать залоговое имущество. Добровольные полисы оформляются по желанию клиента (но часто навязываются банком в обмен на более низкую ставку) — к таким относятся страхование жизни и здоровья заемщика, от потери работы, титульное страхование недвижимости и т. д.

Цель любой кредитной страховки — защитить заёмщика и кредитора от непредвиденных обстоятельств. Если наступит страховой случай (например, утрата трудоспособности или повреждение залогового имущества), страховая компания выплачивает компенсацию, которая покрывает задолженность.

Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту?

Вернуть деньги за страховку можно по всем видам потребительских займов. Это преимущественно ипотека, автокредитование, деньги для покупки электроники, бытовой техники. При этом может быть оформлено сразу несколько полисов.

Например, на объект, который является обеспечением по кредиту, и добровольного страхования жизни, трудоспособности, права собственности и других рисков. Они могут быть увязаны одним договором или оформлены как отдельные страховые продукты.

По каждому такому договору можно запросить возврат денег при условии досрочной выплаты кредита. Ранее же страховщик самостоятельно определял наиболее приоритетный риск и возвращал по нему оставшуюся сумму (часто в судебном порядке).

Когда нельзя вернуть страховую премию по кредиту

Получить возврат по страховому договору, заключенному в обеспечение обязательств по кредиту невозможно:

• если долг погашен вовремя — обычно длительность действия этих двух документов идентична. То есть к моменту погашения кредитных обязательств срок действия страховки истечет;
• если наступил страховой случай — причем это правило действует и если неприятность произошла в период «охлаждения»;
• в документе прописаны индивидуальные условия возврата займа и действия страховки, которые вы по незнанию не выполнили. Всегда внимательно читайте все пункты договора.

По последнему пункту можно привести простой пример. Клиент взял кредит на 1 год и заключил страховой договор на этот же срок. А страховка при этом оформлена как самостоятельный продукт, который никак не зависит от условий кредитного документа. Клиент погасил заем уже через месяц и подал заявление на получение возврата по договору страхования.

Как вернуть деньги за страховку?

Получить страховую премию можно полностью или частично. Возврат всей суммы возможен в течение 30 дней после заключения договора (до 2024 года этот период составляет 14 дней). Как и любой потребитель, в этот срок вы можете вернуть купленный продукт (услугу), если он вас чем-то не устроил или вы просто поняли, что страховку вам продали обманом. Периодом «охлаждения» могут воспользоваться только физические лица (14 дней с момента подписания страхового договора).

Вернуть часть страховой премии можно при условии досрочного выполнения кредитных обязательств. Возможны такие варианты:

• Если страховое соглашение было заключено 1 сентября 2020 года и позже — страхователь просто подает соответствующий пакет документов и ждет возврат на свой банковский счет в течение установленного законом срока. Сумма рассчитывается в зависимости от оставшегося срока действия договора, со дня преждевременного полного покрытия кредита;
• Если страховое соглашение было подписано до 1 сентября 2020 года — действие такого документа регламентируется законом старой редакции. Здесь уже факт досрочного погашения займа не гарантирует возможность получить оставшиеся деньги. Важно предварительно ознакомиться с условиями договора. Если, согласно документу, страховое возмещение привязано к сумме займа, то его преждевременное погашение автоматически прекращает действие страховых отношений. Сумма возврата зависит от оставшегося срока действия документа.

Необходимые документы для возврата

Для получения возврата необходимо не позднее 7 дней после полного погашения займа предоставить документы:

• оригинал и ксерокопия паспорта страхователя;
• ксерокопия кредитного договора;
• справка о преждевременной выплате задолженности;
• страховой полис и квитанция о его оплате;
• реквизиты счета в банке, куда нужно перевести остаток премии.

Эти документы следует подготовить заранее. Пакет включает в себя подтверждение вашей личности, факт заключения и закрытия кредита, данные об оформленной страховке и реквизиты банковского счета для перечисления возврата.

Процедура возврата

Процесс возврата страховки по кредиту выглядит так:

1. Полностью погасите кредит досрочно. Прежде всего необходимо рассчитаться с долгом раньше срока и получить в банке официальную справку о закрытии ссудного счета и отсутствии задолженности;
2. Обратитесь в страховую компанию с заявлением. В заявлении указываются данные заявителя, информация о кредитном договоре и страховом полисе, сумма уплаченной премии, требование о возврате, причина (досрочное исполнение обязательств или отказ в период охлаждения) и перечень прилагаемых документов;
3. Предоставьте необходимые документы. К заявлению приложите пакет документов (копии паспорта, кредитного договора, справка из банка, оригинал полиса, квитанция об оплате и банковские реквизиты);
4. Ожидайте поступления денег. По закону страховая компания обязана произвести возврат денежных средств за неиспользованную страховку в семидневный срок (имеются в виду рабочие дни) с момента получения вашего заявления;
5. Обжалование отказа или задержки. Если при соблюдении всех условий банк или страховая компания отказывают в возврате оставшейся суммы, подайте запрос на обоснование отказа страховщиком в письменном виде.

При этом следует отметить, что некоторые страховые компании злоупотребляют своими правами и не возвращают страховую премию по договорам, заключенным после 1 сентября 2020 г. Объясняется это тем, что страховой договор заключен не в обеспечение кредита. В 99 % случаев такие споры решаются успешно в судебном порядке.

Можно ли отказаться от страховки?

Вы имеете право отказаться от добровольного страхования, но в этом случае кредитор оставляет за собой право предлагать альтернативные (сопоставимые) условия по срокам, процентной ставке, схеме возврата. Это страховка банка от непредвиденных рисков, например, потери трудоспособности, что повлечет проблемы с выплатой займа. Чтобы подстраховаться и предупредить возможные риски, банк вправе предлагать повышенную процентную ставку, меньший срок кредитования.

Все условия взаимодействия кредитора и заемщика должны быть подробно закреплены в договоре. Обращайте внимание, не обязывает ли подписанный документ покупать добровольную страховку. Если такое условие есть, а вы его не выполнили, банк может в одностороннем порядке расторгнуть договор, запросить возврат тела кредита и процентов. Даже если добровольная страховка была оформлена, а потом возвращена, то кредитор имеет аналогичные права.

Заключение

Вернут ли деньги за страховку кредита — однозначно да, если ваш запрос отвечает всем условиям возврата. Причем теперь можно получить часть страховой суммы по всем рискам и для этого не нужно обращаться в суд (кроме противоречивых случаев). Подводя итоги, мы подготовили для вас чек-лист, как вернуть деньги по страховому полису:

• проверьте дату заключения договора, она должна быть от 1 сентября 2020 года и позже;
• верните досрочно заемные средства, получите в банке справку о закрытии счета;
• соберите пакет документов и подайте заявление в организацию, которая занималась оформлением страховки;
• предоставьте реквизиты счета банка, на которые хотите получить возврат.

Внимательно читайте договор и пользуйтесь своими правами, тогда вернуть деньги за страховку не составит труда.